文｜邯郸银行党委书记、董事长  郑志瑛

所谓普惠金融，国务院在《推进普惠金融发展规划 （2016-2020年）》方案中对其定义为：立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

按照这一定义，普惠金融的基本原则，就是让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。而普惠金融的最终目标，就是以金融的普惠性优化资源配置，助推经济社会高质量发展，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果，促进全体人民共同富裕。

邯郸银行党委书记、董事长郑志瑛（左三）赴邯郸市丛台区政务服务中心调研小微企业开办流程，对接服务小微企业在银行开户、贷款事宜。

这也充分表明，普惠金融应该是使全客群、全业务（存款、贷款、汇款）、全面受益的广义普惠金融。但由于普惠金融的发展目标可狭义理解为“扶助贫弱、帮助温饱人群致富和大力支持创业”，所以，实践中以“信贷”为主要方式、以惠及弱势群体为主要对象的普惠金融就习以为常了，有失包括存款、汇兑等基本金融服务在内的广义普惠金融。

实际上，随着社会的发展，特别是脱贫致富、人民生活水平的不断提高，贷款已逐渐变为少数人群的需求，多数客户更重视金融服务需求。比如存款不排队、汇款不收费、消费不受骗、理财有保障、取现便利、适老服务等。据调查，目前全国贷款户约9亿，仅相当于存款户的6.6%。以邯郸银行为例，2021年末共有贷款户2万，仅相当于存款户的0.9%。

 广义普惠金融做什么

作为金融体系的一个组成部分，普惠金融的服务体系可分为三个层次：一是融资。即不但要为弱势群体提供贷款，更要注重提供尽可能多、具有针对性的融资渠道，扶上马、送一程。二是多元化金融服务。即要从普惠金融的角度，向客户提供尽可能多、具有针对性的理财、支付、保险等金融服务。三是加强政策支持和投资者保护，大力实施金融普及教育。这样做，可以为普惠金融发展创造良好的环境，避免“前功尽弃”。

因此，着眼客户需求、突出金融服务、惠及所有客群，才应是普惠金融的应有之义，也即广义普惠金融，更应是我们努力的方向。

城商行全面发展广义普惠金融的优势

城商行更“接地气”，全面发展广义普惠金融有着得天独厚的优势。

（一）定位衔接，客群契合。城商行以“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”为业务定位，与广义普惠金融的理念相一致。城商行客群以“中小微、中低端、中老年、县以下”为主，与当前我国普惠金融的重点服务对象高度契合。城商行也是银行业中的中小企业和弱势群体，更懂得普惠金融服务对象真正需要什么。《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》也明确提出，鼓励全国性股份制商业银行、城市商业银行和民营银行扎根基层、服务社区，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。

（二）层级较少，效率较高。效率是最好的服务。城商行是地方性一级法人机构，决策层级少、链条短、决策快，与普惠金融服务对象有着天然的人缘、地缘和亲缘关系，能充分掌握客户信息，银企关系稳定，便于提高授信等服务效率。

（三）机构下沉，服务近便。城商行普遍设立了市、县（区）、乡镇（社区）三级网点，便于就近服务广大客户，可有效提高普惠金融服务的覆盖率和可得性。目前，邯郸银行在邯郸区域设立了70个支行，其中主城区53个，平均每平方公里拥有1个营业网点，长期开展“邯银好邻居——共享客厅”行动，为周边居民提供金融服务以及充电、饮水、卫生间、复印、会客等十项免费服务，被群众称作“自己的银行”。

邯郸银行全面发展广义普惠金融的创新举措及成效

（一）突出做好普惠信贷服务。普惠信贷是普惠金融的重点和难点，也是邯郸银行服务实体经济、扩大就业、促进发展的着力点。

第一，坚持小微企业银行的市场定位，全面做好小微信贷。邯郸银行把普惠信贷当作主责主业，坚持小微企业银行定位，突出做好普惠信贷。2021年末小微企业贷款余额达到345.7亿元，近2年年均增长19.3%，超过同期全部企业贷款增速2.7个百分点；小微贷款比重由2019年末的36.4%提高到38.1%。相应地，大中型企业贷款比重由2019年末的63.6下降为61.9%。

第二，成立微贷中心，叫响“邯银微贷，‘择’无旁贷”。邯郸银行在130多个分支行全面开展小微企业信贷业务的基础上，设立了小微企业贷款的专营机构——微贷中心，专门发放100万元以下小额贷款，打响了“邯银微贷，‘择’无旁贷”品牌。创新研发了助业贷、创业贷、联保贷、巾帼贷、超短贷、灵活贷、品牌贷、循环贷、商友贷、诚信贷等“邯银微贷”系列产品，努力满足广大小微企业的多元化贷款需求。2021年末微贷中心累计向5000多家小微企业发放“邯银微贷”1.4万笔、59亿元。微贷业务投放范围广、涉及面大，先后支持了一批超市、便利店、食品加工、运输、小型制造等行业领域客户，创造了3万多个就业岗位。在所支持的客户中，有75％从未获得过银行贷款。“邯银微贷”系列产品被河北省银行业协会评为“河北省银行业机构服务小微企业特色金融产品”，邯郸银行微贷中心被授予省级“青年文明号”。

第三，成立小票贴现中心，便利小微企业融资。为缓解小额票据流转难、小微企业融资难的困境，促进小微企业发展，邯郸银行2014年成立了河北省小额票据贴现管理中心首批分中心，专门对小微企业客户办理300万元以下的小额票据贴现业务，累计办理小票贴现1.5万笔、200亿元，为近千家小微企业提供了融资服务。2021年共为139户小微企业办理贴现4867笔、51.7亿元，户数比上年增长78%，金额增长30%。连续8年被河北省金融市场协会授予“河北省小额票据贴现业务先进单位”，累计获得省财政奖励153万元。在积极开展小票贴现的同时，邯郸银行干部职工的专业素质也得到了普遍提升，在全国首届票据知识专业竞赛中18名干部职工荣获特等奖和一等奖，占全国36%，为全国金融机构第一。

第四，积极服务乡村振兴，创新向“支农银行”转型。加大“三农”信贷力度，积极探索城商行服务“三农”的新途径。一是实现县域支行超覆盖。目前邯郸银行在邯郸14个县域设立支行21个，并积极向设有分行的石家庄、保定、邢台、秦皇岛县域延伸，已在异地设立县域支行10个；2021年末邯郸县域支行存款389亿元，贷款212亿元、增长25%；县域存贷比达到54.5%，提高4.9个百分点，进一步加大了对县域实体经济的支持力度。二是不断丰富农贷产品。开发了致富流转贷、兴农贷、阳光牧场、林果贷、田园贷、金粮仓、农户创业贷、家庭农场、农宅贷等10个农贷品种，其中“致富流转贷”被省银协评为“服务三农十佳金融产品”，在河北省农村土地承包经营权抵押贷款试点推进工作会议上作了典型发言和重点推介。三是创新开展文化助农。将帮扶的肥乡区申营村西调剧团这一非物质文化遗产冠名为“邯银剧社”，推进“农民变演员、农闲变农忙、一产变三产”，丰富农民文化生活。四是有效支持了“三农”发展。2021年末涉农贷款283亿元，增长31.6%，占全部贷款的29.2%；其中6个原贫困县贷款25.3亿元，近2年年均增长26.7%。

 邯郸银行总行大楼门口，挂满全国十大荣誉的荣誉墙分外醒目。

（二）全面加强普惠存款服务。

第一，提升服务效率，创建“不排队银行”。通过更新设备、“免点入账”、开满窗口、增加柜员、延时服务、劳动竞赛、增加授权等12项措施，创建“不排队银行”，致力减少存款客户的排队等待时间。目前邯郸银行高峰时段客户平均等候时间仅4分钟。

第二，延长营业时间，创建“夜间银行”。坚持“夙夜在公、日夜守望”理念，为忙人、急人、夜市人提供夜间“金融急诊”，在邯郸、石家庄、保定、秦皇岛（暑期）开办了全国首批“夜间银行”，致力满足广大存款客户夜间金融需求。2021年总行营业部夜间银行业务量4万笔、吸存现金2.6亿元，平均每晚113笔、73万元，分别相当于白班的36%和64%。邯郸银行夜间银行被授予为“全国青年文明号”“全国五一巾帼标兵岗”“中国银行业文明规范服务五星级营业网点”“中国银行业千佳示范网点”；在“第二届中国普惠金融创新发展峰会”上获评“中国普惠金融可持续发展典型案例”；在中国银行业协会主办的“2019中国金融创新发展论坛”上荣获“金融创新服务实体经济十大案例”。

第三，改变“非现化”趋势，创建“现金特色银行”。鉴于全国M0持续增长和客群“亲现金、远网络”的实际，主动打出“用现金，找邯银”的牌子，积极创建“现金特色银行”。一是增加小面额现金备付网点。主动将小面额现金备付行由监管部门要求的3个支行扩大至所有县域支行。二是增加ATM机10元钞取现功能。在全省银行业率先实现各网点ATM机均可取出10元零钞，近2年ATM机10元钞取现823万元，平均每天1.1万元。三是开办了河北省首家“硬币兑换中心”。近两年累计办理硬币兑换1656万元，平均每个工作日3万元，实现了硬币投放回笼的良性循环。四是常态化免费兑换钞币。热情服务客户旧钞换新钞、大钞零钞互换、纸币硬币互换，开展“迎新春、换新钞”活动，2022年春节前邯郸辖区累计投放新钞4亿元，比上年春节多投放了56%，为2.5万客户兑换了新钞。五是提升“现金特色技能”。扎实开展技术练兵，产生了多名全省点钞冠亚军，长期保持全省城商行、省会银行业职工技能团体第一，2020年在河北省银行业综合服务技能竞赛中获团体第一。六是现金回笼最多。上缴人行现金多年保持全市银行业50%以上。

第四，持续开展服务提升活动，创建“优服银行”。践行“客户无过错、服务无止境”理念，推行不收费、不排队等优服措施，打造“抗投诉业务模式”。邯郸银行46个营业网点实现了连续5年以上零投诉，占全部网点的37%，最长的石家庄分行营业部连续11年零投诉。2021年全行共收到锦旗、感谢信等表扬120次；客户向银保监部门投诉仅5次，每百网点投诉仅4次，低于全国银行业平均水平的97%；每百万客户投诉仅2次，低于全国银行业平均水平的92%，多年保持为“河北省服务名牌”企业。

（三）做优做快普惠汇款服务。

第一， 破除“中间收入崇拜”，创建“免费银行”。先后推出了“邯银卡免费刷，邯银网免费上，票单证免费用，融资快免费贷”四大免费措施，基本免除了汇兑等金融服务收费，创出了“免费银行”的品牌。2021年应收未收免费金额1.3亿元，相当于利润总额的12.5%。免费措施不仅让企业个人得到实惠，也缩短了银行柜面汇兑等业务办理时间，促进了银行市场的扩大和业务的发展。邯郸银行“免费银行”案例入选亚洲金融协会“2021年普惠金融实践案例”和中国银行业协会“中国银行业普惠金融典型案例(2021)”。

第二，提升汇兑服务效率，创建“智慧银行”。为提高汇兑等金融服务的效率和安全性，多措并举提升普惠汇兑的智能化水平。一是在全省城商行率先建成“两地三中心”灾备系统，确保汇兑等金融交易业务连续、安全、可靠。二是电子渠道分流率较高，2021年末邯银卡发行260.7万张，电子渠道分流率92.5%，超过全国银行业90.3%的平均水平；互联网银行用户136.7万户，增长33%。三是建成了“云化+生态”互联网运营系统，被中国人民银行、国家市场监管总局评为“网上银行企业标准领跑者”。四是确保系统安全，在河北省公安厅“河北省护网2020”网络攻防实战演习中，信息系统经受住了20家专业单位9400多次的全方位攻击，最终以0失分的成绩圆满通关。五是按照“强技术、重获客、优风控、慎授信”的原则，积极稳妥加强信息科技工作，设立了首席信息官，信息科技监管评级连续5年居河北省11家城商行最高评级。

邯郸银行全面发展广义普惠金融，受到社会各界和广大客户的充分认可，有效促进了全行高质量发展。一是先后设立了石家庄、保定、邢台、秦皇岛分行，网点覆盖了河北省60%的人口，实现了区域化发展。二是发起设立的武安村镇银行，存贷款规模居河北省110家村镇银行第2位、全市10家村镇银行第1位，实现了集团化发展。三是成长为邯郸最大银行、世界千强银行，2021年末总资产2024亿元，相当于驻邯第二大行的2.1倍，增长11.9%；居世界千强银行第634位，实现了规模化发展。四是2021年实现净利润10.1亿元、增长19.2%，不良贷款率低于全省、全市银行业平均水平，实现了高效化发展。五是先后荣获“全国文明单位”“全国五一劳动奖状”“全国民族团结进步模范集体”“全国三八红旗集体”“全国五四红旗团委”“全国青年文明号”“全国内部审计先进集体”等国家级荣誉，行党委在建党100周年之际获“河北省先进基层党组织”荣誉称号。

 邯郸银行实现对邯郸6家民族特需商品定点生产企业贷款全覆盖，荣获“全国民族团结进步模范集体”。图为郑志瑛（中）一行到河北鼎康粮油有限公司上门送贷。

邯郸银行长期向邯郸市交巡警提供“爱警夜餐”，图为郑志瑛（右二）送“爱警夜餐”到执勤点。

对全面发展广义普惠金融的思考和建议

（一）牢固树立“全面发展广义普惠金融”的理念。普惠金融应回归本源，牢固树立全客群、全业务、全方位的金融服务理念，在继续重视做好信贷工作的同时，尤其要重视做好金融服务，补齐短板，使更多客户全方位受惠，切实提升普惠金融的覆盖率、可得性和满意度。

（二）回归“服务行业”的初心。普惠金融的本质是服务，必须落实好中央关于金融服务实体经济的要求，以满足服务对象需求为重点，用工匠精神服务好广大客户。正如银保监会主席郭树清同志所讲，银行业是服务行业，要有“端盘子”的服务精神。商业银行应创新经营理念，办成客户真正喜欢的银行。

（三）尽量减少服务收费。虽然金融普惠不是做慈善，但从服务角度讲，决不能以盈利为目的，要尽量减少服务收费，能不收费的决不能收费，让更多金融政策、服务惠及人民。

（四）把城商行作为全面发展广义普惠金融的重点。一是要重视城商行发展。美国5000多家银行，绝大多数是社区小银行，而我国明显不足。要认真落实全国金融工作会议关于“大力发展中小金融机构”的精神，明确“城商行也是中小企业”的地位，树立“支持城商行就是支持普惠金融”“支持1家城商行就是支持10000家普惠金融服务对象”的理念，全面发展城商行。二是高度重视城商行舆情风险。严格落实《中华人民共和国金融稳定法（草案征求意见稿）》关于“任何单位和个人不得编造、传播有关金融风险误导信息和虚假信息”的规定，对金融负面信息发布加强功能监管。三是政策向城商行倾斜。包括适当降低资本充足率要求，腾出并增加资本空间发放普惠贷款；降低小微企业贷款的资本占用系数，支持增加小微贷款；在严格不良贷款认定标准的前提下，适当降低拨备覆盖率要求，提高发放普惠贷款的能力。

（五）全面加强对普惠金融的考核评价。在加强“两增”“首贷”“信用贷”等普惠贷款考评的同时，增加对下沉网点、排队时长、汇款收费、服务投诉等普惠服务的考评，纳入监管评价体系；各级政府要积极履行属地责任，加强对驻地银行业普惠金融的指导性考核评价，将普惠金融监管考评与政府评优奖励挂钩，激励银行业金融机构全面发展广义普惠金融。

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